盘点超级网银的那些是是非非

盘点超级网银的那些是是非非

俗称“超级网银”的央行第二代支付系统正式上线运行了。相对于传统的网银系统，“超级网银”率先开通了实时跨行转账、跨行账户查询及用他行账户为自己的信用卡还款功能，“多个网银账户、多次登录”的时代由此改变。

“超级网银”是央行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。客户可从“超级网银”登录自己各个银行的账户，该系统则为个人和单位用户提供跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，还能实现目前支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能。

超级网银的功能显然大大超过上一代支付结算系统，但它是否会收取高额费用呢同时，由于央行“超级网银”把所有银行都纳入到平台中，与目前由民营企业主导的第三方支付平台有异曲同工之处，不免引发对外界对央行主导的超级网银有取代第三方支付的猜疑。

超级网银服务更优

随着网络技术的发展与普及，网上银行市场越来越广阔。与此相应，银行电子化服务需要强大的网络系统作支持。央行新上线的“网上支付跨行清算系统”，显然对网上银行的推动发展有着积极的作用。

在建设银行、中国银行等网站，相关公告已经挂在网站首页上。建行网站介绍说，自2010年8月30日起，建行将在网上银行系统中推出网上支付跨行清算相关服务，客户可以享受网上支付跨行清算带来的更简单、更快捷的服务。

据某银行业人士介绍，网上支付互联清算系统是和央行的大额支付系统，小额支付系统并列的一个新的为银行和支付机构提供的一个支付平台。它主要是面向银行和支付机构的网上支付互联清算系统。相较以往的清算系统，更方便，更快捷，更好的一个互联平台。比如，5万以下的转账，原来银行一天组四次包，一天只做4次，虽然是7x24小时的，但是不能实时的。这次5万以下通过网银互联跨行转账就是真正的实时到账。

中国金融认证中心副总经理曹小青在接受媒体采访时称，这个互联清算系统的推出，使现在的网上银行可以真正的做到7x24小时的实时的转账。而以前很多转账可能是5x7或者是每天8小时之内，因为原来大额实时，小额批量，但大额实时也不是7x24小时。

曹小青表示，网上支付跨行清算系统现在是试运行阶段，将来很多新的功能会逐步推出。目前人民银行这个系统第一批是30家，准确的数字以人民银行公布的为准。今后分期分批的银行都会接进来，至于第三方支付组织什么时候也能够接入这个平台，还得看人民银行具体的安排。

据了解，“超级网银”在开发之初的功能定位主要面向的是商业银行的集团客户，只有部分功能酝酿向个人客户开放，届时客户可与银行签订协议，确定授权，开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。

不过，即使超级网银能够提供更便捷的服务，但网上银行的风险仍让很多用户担忧，比如网络钓鱼和间谍软件攻击。

此外，目前“超级网银”没有统一登录接口，必须以用户已开通的一家银行的网上银行作为基础平台进行使用。如要进行跨行查询和本人跨行账户互转，首先要进行双方银行的在线签约。那么，如果拥有不同银行的多个账户，就必须在电脑上安装各个银行的客户端，不仅耗费资源，而且每次登录各家网银时，还要分别插入不同的“U盾”来逐一防范钓鱼网站等风险。然而，升级后的“超级网银”是否只用一个客户端、一个“U盾”却仍未有定论。因此，繁琐的程序也让很多客户望而却步。

据了解，超级网银目前只在在深圳、天津、北京、广州四市部分银行上线。10月中旬，第二代支付系统还将在上海、杭州、南京等10个城市上线运行，11月中旬则扩大到其余城市上线运行。

如何收费成焦点

如此方便快捷的清算支付系统，如何定价收费，是用户最为关心的问题。

据了解，网银跨行转账各行标准不同。如民生、中信等部分股份制银行在试运行期间暂不收费，中行、招行等对跨行互联网转账等服务仍收取一定的手续费。

中国银行已在其网站公布网银收费标准。公告称“超级网银”收费仍与原跨行转账收费标准一致，在推广期间跨行信用卡，还款则实免费。据中行网银及中银掌上行转账汇款费率表》，“超级网银”收费为人民币0.5元手续费+人民币电子汇划费。

据了解，电子汇划标准为：1万元以下，电子汇划费5元;1万元~10万元，电子汇划费10元;10万元~50万元，电子汇划费15元;50万元~100万元，电子汇划费20元;大于100万元，按照汇款金额的0.02‰收费。据此，使用超级网银跨行转账1万元，中行收费5.5元。但中行个人网银理财版在优惠期可打七折，贵宾版可打三折。

对此，有媒体评论，超级网银”能否衍生超值公共利益，问题的关键在于收费。“推广期内暂时免费”，言外之意，过了推广期，就会收费，而且如何收费、收费标准是什么，都不得而知。这就让公众有点焦虑和担忧了。

对此，曹小青认为，网上支付跨行清算系统提供了更好的服务，

7x24小时到账，还可以跨行查询，按照市场经济的思维，理应收费。因为其他的人民银行的系统是需要收费的，大额、小额清算系统，如果这个系统提供的服务更好了，更多了，收费是应该的。至于收不收费，怎么收费，要看人民银行相关的规定。现在是不收费，将来如果收费也是应当的，符合市场经济的规律。

银行业内人士分析，由于各家银行多项服务费率不一，新系统很有可能会维持现状，在消费者操作跨行业务时仍按照各银行在“自家”网银系统中执行的费用标准收取。但业内专家表示，由于新系统使得各家银行网银成本减少，转账手续费标准有一定下调的空间，而且“超级网银”推广期也有望给客户一定的优惠。

兴业银行经济学家鲁政委则认为，“超级网银”的推出无疑将为银行间的支付及相关业务提供便利。对银行客户来说，“超级网银”本身是一种金融设施的基础建设，如果它是非商业化的，不以营利为目的，将大大方便个人及企业客户。

“超级网银”对垒第三方支付

由于央行“超级网银”把所有银行都纳入到平台中，其上线将使得第三方支付公司的部分基础商业模式被“杀掉”，包括信用卡还款、跨行转账、公用事业缴费等。因此，引发了“超级网银”将取代第三方支付市场传言。

对此，央行支付结算司司长欧阳卫民曾表示，央行即将推出的第二代支付系统不会涉及到第三方支付公司。央行既没这个兴趣、也没这个能力来做这一块。

统计显示，2010年上半年，中国第三方支付市场规模达到4546亿元，比去年同期增长89%。交易规模的迅速增长令第三方支付企业的队伍迅速扩充。目前，阿里巴巴旗下的支付宝、腾讯的财付通、易趣旗下的PayPal、百度的百付宝、易宝支付、快钱、环迅支付、汇付天下等多种第三方支付产品出现在市场上。

对于超级网银要取代第三方支付的说法，易观国际咨询公司董事长于扬表示，“超级网银”的定位应该是国家骨干高速路，而不应该延伸进入县市一级的公路网。而县市一级的公路网和毛细血管是第三方支付的天下，因为行业和区域的应用错综复杂，需要进行适应性的对接。“如果‘超级网银’一定要进入第三方支付的天下，不仅不会赢得阵地，而且会陪了夫人又折兵，因为用户的习惯很难改变。”

大多数第三方支付企业对此也表示乐观。支付宝新闻负责人陈亮在接受媒体采访时表示，对于第三方支付公司而言，“超级网银”打通了各银行间的联接，使得银行系统成为整体，这对于第三方支付来说反而更是如虎添翼。“‘超级网银’就如同刚刚建好的高速公路，第三方支付企业好比在高速公路上跑的汽车。公路修好了，汽车跑得自然也会更快。”

快钱CEO关国光表示，“超级网银”其实并不对第三方支付平台构成明显威胁。支付宝、财付通以及易宝支付等公司也认为超级网银对支付行业的发展利大于弊。

中国电子商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯认为，与银行的网络支付相比，第三方支付企业有两方面无法替代的功能：一是第三方支付的担保功能，商业银行的网站并不具备担保功能，很多个人用户主要是因为这项服务选择支付宝等;二是第三方支付针对网络销售有一套成熟的电子支付解决方案，商业银行在这方面有所欠缺。

阿拉木斯认为：除了上述优势外，现在第三方支付企业还有“客户”资源优势。以支付宝为例，目前用户超过3亿，截至去年12月，支付宝日交易额峰值达12亿元，日交易笔数超过500万笔。

据了解，美国早在30多年前就有了“超级网银”——ACH自动交换中心，90%的美国银行是自动交换中心的成员。但全球在线支付大佬PayPal却发展得十分迅速，预计2010年公司的收入将超过32亿美元。PayPal只需要接入ACH，就可以全网联通提供网上支付，而不需要像支付宝那样逐一接入各家银行的网银。

不过据了解，目前国内商业银行的确有染指第三方支付市场的野心。有报道透露，某银行行长就曾直言不讳的表示：“如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。因为卖家众多、也比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限;但如果是B2C，一些大商户不见得比第三方支付机构能力弱，在这种情况下，银行直接介入就可以了。”

当然，对于刚刚上线的超级网银而言，现在作出结论显然为时过早。超级网银的使用费用目前还未知，产品的服务以及对用户体验的重视程度能否超过民营的第三方支付还有待考验。

与此同时，目前的第三方支付系统功能很强大，网上购物、转账、交各种费用、信用卡还款等，而且这些业务都是免费的。这些公司还在不断投入资金，扩大产品功能。因此，最终谁能赢得用户，也未可知。

财付通相关负责人在接受媒体采访就表示，“从本质上而言，‘超级网银’还是一个银行账户的管理功能，而第三方支付已经衍生为一个以支付为载体的在线交易平台。用户在这里并不仅仅只是做各个银行之间的资金打理，更多的体现为满足其生活、服务、消费等多重需求的一个应用工具，‘超级网银’在目前刚刚上线的情况下，并没有看到其将衍生出来做与第三方支付相似的业务模式的迹象。”

实际上，央行曾明确表示允许取得支付业务许可证的第三方支付企业接入“超级网银”，但前提是要取得支付业务许可证“持证上岗”，也就是说第三方支付企业接入“超级网银”只是时间问题。

央行曾于今年6月发布《非金融机构支付服务管理办法》，指出支付机构依法接受央行的监督管理。据《非金融机构支付服务管理办法》，支付企业在办法实施之日起一年内要取得《支付业务许可证》。因此“超级网银”对第三方支付机构的开放可能最长要等待一年。

不过，第三方支付企业要取得支付业务许可证有这极为严苛的条件。如除了“1亿元注册资金”门槛外，更高的要求来自于“实缴货币资本”和“日均余额”的比例要不小于10%。

《管理办法》第三十条规定：支付机构实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。客户备付日均资金余额，指备付金存管银行根据最近90日内支付机构每日日终的客户备付金总量计算的平均值。这意味着交易额越大，第三方支付企业需要押在银行中的现金越多。

业内人士认为，央行设这个门槛就是让支付公司知道，如果没有足够的现金流和资本储备就不要做第三方支付。目前中国有400余家支付公司，除支付宝、财富通等少数几家，不少公司或许会面临资本额不足的问题。

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