中国电子支付发展中的问题

【电子支付】中国电子支付发展中的问题

尽管中国的电子支付业务发展取得了重大成果，但与国外横向比较，总体发展还处于较低的水平，存在诸多制约银行卡业务发展的因素。其中，信用卡的发展水平是决定性因素之一，因为几乎所有的电子支付方式最后都是由银行根据用户提供或注册的信用卡信息划拨账款。没有信用卡的普及，就没有所谓的电子支付。借记卡和贷记卡在中国被统称为银行卡。

信用卡不普及的原因多种多样。首先是社会的总体信用环境不佳，信用程度相对不高，影响发卡银行的积极性。银行发行贷记卡将要承担持卡人恶意透支的信用风险，须综合考虑市场、当地消费水平等因素，防范信用风险。银行更愿发行风险较小的借记卡。这几年，借记卡数量增长速度很快，在一定程度上阻碍了贷记卡的发展。其次，社会公众的消费习惯及物质生活水平与贷记卡所倡导的消费理念还存在差距。在传统的观念中，中国消费者还不能完全接受或者不习惯负债消费;从而反映出人均国民收入不高以及社会保障体系的不健全，公众对自己未来的还款能力缺乏自信心。三是消费习惯相差很远，中国人多年来都习惯现金支付。改变这个习惯，需要相当长的时间。四是税收、手续费水平等因素也直接影响商户使用银行卡的积极性，因此，需建立利益均衡的银行卡使用环境，探索电子支付的税收征管方式。

1、急需完善的政策法规

完善的法律法规是业务发展的基石，对于业务发展具有重要的规范、引导和保障作用。最近，刚刚颁布实施《电子签名法》，确认了电子签名的法律效力。但规范电子支付的法规制度还应包括《支付结算管理办法》、《大额支付系统业务处理办法》、《银行卡业务管理办法》、《网上银行业务管理暂行办法》等。

因此，整体上，中国电子支付发展所需的法律环境尚未形成，政策法规制度有待进一步完善。从现实情况来看，部分规章已经不适应当前业务的发展需要。首先，《银行卡业务管理办法》属于规范性文件，立法层次较低，但银行卡业务事实上涉及到持卡人、商户等社会多方机构或群体，部门规章由于权威性较低，不利于深入贯彻执行，在具体解决银行卡业务争议纠纷时所发挥的规范、指导作用非常有限。其次，随着业务的发展及银行卡市场化运作机制的初步形成，对银行卡业务中的重要问题如对卡种划分、收单、商户结算费收取等较以往有了一些不同认识，同时对因联网通用发展出现的一些新机构，如独立化运作的银行卡中心、银行卡清算组织与专业化服务机构等，在原办法中没有相应规定，这些新变化及新增加的内容需要通过立法予以明确，以促进、规范其发展。最后，对于提供网上支付平台和从事网上支付业务的非银行机构，目前也没有相应的制度进行规范。

由于电子支付还在初创阶段，时间很短，缺乏足够的案例和实践经验，社会心理准备仍不充分，立法不可能一蹴而就，还需要较长的探索。针对电子支付的发展现状和趋势，应尽快制定和完善相关的法规制度，既要及时规范各类新型义务，又要为市场创新预留空间。目前，可考虑制定《银行卡条例》、《电子支付指引》、《第三方支付支付指引》等。

2、尚待改革的银行卡经营体制

尽管银行卡业务在经营体制方面较以往有了明显改进，但在竞争日益激烈的市场经济环境中，银行卡产业运作模式需要深化改革。银行卡业务部门的独立经营、自主核算、利润考核、内控机制等各方面需要更多的经营自主权，对于信用卡公司而言，由于其业务运作模式不同于传统的借记卡业务，更需要有独立的经营体制以促进其产业快速发展。同时，与国外商业银行相比，中国银行卡业在产品营销和经营理念上还存在一定差距。国外银行卡业已形成以客户、市场为导向，以服务为依托，不断创新银行卡产品和功能的经营理念，在产品创新、市场营销、客户群细分、客户服务等方面都积累了丰富的经验，有的已形成了制度化的经营模式。而国内目前在业务创新和经营理念方面显得相对滞后，难以适应业务快速发展的需要，有待全面、快速提升。

3、急需改善的银行卡受理环境与利益机制

银行卡作为新型电子支付工具，它被广泛接受和应用的前提是具有良好的受理环境。但长期以来，银行卡产业一直倾向于发卡业务，与规模庞大的发卡量相比，银行卡交易规模偏小，受理市场建设严重滞后，已成为制约银行卡产业发展的突出因素。

从受理市场规模来看，尽管各商业银行、中国银联以及社会上的专业化服务机构经过近几年苦心经营，投入大量资源和人力，受理市场建设取得了长足发展，但整体受理环境离既定目标还有很大差距。根据银行卡产业“十五”发展目标规划：全国大中城市受理银行卡的商业、旅游、餐饮等零售和服务的比重要达到30%以上，持卡消费在社会商品零售总额中的比重提高到10%。从受理网络建设来看，由银联承担建设的全国统一跨行交易网络在其分公司所在的18个城市已较好发挥了示范效应，这些地区的跨行交易无论从交易规模还是交易质量都有了实质性改善;但全国范围内无中心地区还占大多数，这些地区的跨行业务发展相对落后，如何加快全国跨行交易网络建设进程，拓展网络覆盖面，加快解决无中心地区的联网通用，提升跨行交易规模和质量，是加快受理市场建设的一个重要方面。