电子商务中的电子支付及法律问题

【电子支付】电子商务中的电子支付及法律问题

电子商务是在Internet开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付的一种新型的商业运营模式。Internet上的电子商务可以分为三个方面：信息服务、交易和支付。主要内容包括：电子选购和交易、电子交易凭证的交换;电子支付与结算以及售后的网上服务等。主要交易类型有企业与个人的交易和企业之间的交易两种。参与电子商务的实体有四类：顾客、商户、银行及认证中心。电子商务是Internet爆炸式发展的直接产物，是网络技术应用的全新发展方向。Internet本身所具有的开放性、全球性、低成本、高效率的特点，也成为电子商务的内在特征，并使得电子商务大大超越了作为一种新的贸易形式所具有的价值，它不仅会改变企业本身的生产、经营、管理活动，而且将影响到整个社会的经济运行与结构。在这个电子商务的浪潮中如何扫除障碍，构建促进电子商务发展的法律体系，已成为目前迫切需要解决一个重要问题。

一、电子支付系统模式与安全要求

随着电子商务的发展，解决电子支付问题成为国内网上银行所面临的严峻挑战。这其中包括网络银行本身业务系统的问题以及如何为企业及个人提供完善服务的问题。还有一个重要的方面就是电子支付的安全性问题。考虑到安全服务各方面要求的技术方案已经研究出来了，安全服务可在网络上任何一处加以实施。但是，在两个贸易伙伴间进行的EC，安全服务通常是以“端到端”形式实施的。所实施安全的等级则是在均衡了潜在的安全危机、采取安全措施的代价及要保护信息的价值等因素后确定的。虽然网上交易开发商在这方面作了大量的努力，也只能保证运行的相对安全性。但电子支付的安全性直接影响电子商务的发展，解决不好，将成为制约电子商务发展最严重的瓶颈。

1、电子支付系统的模式。贸易通常涉及到为商品和服务交换货币的付款人、收款人和至少一个金融机构。现金式支付系统中,可以进行预先支付,即在购买活动之前，收款人从付款人手中取走一定量的货币作为以后的支付。基于智能卡的电子钱包、电子现金和银行支票属于这种情况。基于银行卡的支付系统包括即时付款系统和延迟付款系统。在即时付款支付系统中,支付的同时登入付款人帐户,ATM卡属于这种情况。在延迟支付系统中,登入付款人借方帐户之前,收款人的贷方帐户存入的是一定量的销售额,信用卡系统属于这种情况。从协议的观点看,即时支付系统和延迟支付系统属于同一类,因为支付总是通过从付款人向收款人发送某些种类的表格来完成,我们称这种系统为支票式的支付系统。这两种支付系统都是直接支付系统，一次支付就是付款人和收款人之间的一次交互作用。在间接支付系统中,如电子资金传输，付款人或收款人在其他一方不在时进行支付。

2、安全要求。电子支付系统的各种安全需求依赖于系统的特征和定义在其操作上的信用假设。一般来说,电子支付系统必须具备授权、完整性、保密性、可用性和可靠性，电子支付系统的各种安全需求依赖于系统的特征和定义在其操作上的信用假设。首先是完整性与授权;其二是其保密性;其三可靠性和可用性。所有的交易方要求无论何时都可以进行支付和接收支付。支付必须是原子的,即它们要么完整发生要么根本不发生 ，不能处于一种未知或不一致的悬挂状态。可用性和可靠性假设基本网络服务和软硬件系统具有足够的可靠性，为能恢复故障系统的信息 ,所有交易方需要某些可靠的存储器和专用重同步协议。

3、技术原理。电子支付系统必须能使收款人相信他们能收到合法的支付,同时阻止不诚实的付款人进行未授权的支付,并始终保护诚实参与者的隐私。

联机支付与脱机支付。脱机支付在支付过程中不牵涉第三方,支付活动只涉及付款人和收款人。脱机支付存在着明显的问题,它很难防止付款人透支。在纯数字世界中,不诚实的付款人很容易在每次付款后将它的系统的本地状态重新设置到支付前的状态。联机支付的每次支付中包含一项授权服务 。显然，联机支付的通信量更大,但一般来说比脱机支付更安全。大多数已提出的Internet支付系统是联机支付系统。

所有的基于电子硬件的支付系统,包括Modx和CAFE,都是脱机系统Modx是唯一具有脱机可传输性的支付系统，收款人无需去银行就可以利用他收到的资金进行新的支付。CAFE是唯一强有力地支持付款人匿名和不可追踪性的支付系统。这两个系统为付款人提供了一个电子钱包,并防止伪终端攻击付款人的PIN。所有这些系统都可以用于Internet支付系统,但是,需要在付款人的计算机上联上智能卡阅读器。并不昂贵的PCMCIA智能卡阅读器和笔记本电脑上的标准红外接口将解决这个连接问题。金融服务技术国际财团沿着这条思路开发了电子支票工程,并采用了抗干扰的PCMCIA卡和支票式支付模式。与抗干扰的硬件不同,脱机授权可以通过预先授权实现,即付款人可以预先知道收款人,提款时支付已经授权,这和保证银行支票非假类似。

可信赖的硬件。为了防止透支，脱机支付系统的付款人一端需要安装抗干扰硬件。抗干扰硬件也可以安装在……

收款人的一端,如POS终端的安全部件。在共享密钥密码系统中,若收款人没有预约单价而只有交易的总价值时,抗干扰硬件的使用是强制性的。有一个可以信赖的保护密钥和执行必要操作的安全设备符合付款人的利益。

密码。在很少甚至没有物理安全机制的开放式网络环境建立安全的支付系统必须采用各种安全技术，如用户认证、保密通信等。

技术原则上为确保Internet电子支付系统的安全提供了保障，但实现对各贸易方都安全的系统是可能的。数字签名能够提供非拒绝支付,这就解决了开状行与押汇行之间的矛盾。如果付款人承担了假支付的风险,那么必须使用数字签名。目前还没有一个占优势的系统,几个支付系统仍将共存。难以预言保护付款人隐私的支付系统的将来，因为这要涉及许多法律问题。

二、电子商务涉及的主要法律问题

1、网络企业名称问题。从事网上经营的企业在设立时不仅要登记企业名称，还要登记其网站名称和网址。由于现在国际上对于域名的保护机制尚未成熟与完善，企业要加强其域名、网站名称的自我保护意识;

2、网络企业登记问题。从事互联网经营的企业有三种情况：一种是新设立的网络企业。第二种是已经进行过工商登记的企业，如要开展网上经营活动，则必须补办网上经营登记，如该企业办网站目的仅是作普通的宣传与介绍，未利用网站从事直接的营利活动，就不必进行该项目的登记。第三种是已经进行过工商登记的企业在网上开展经营活动超出了原注册登记的经营范围，则不仅要办理网上经营登记，还要办理工商变更登记手续，如果涉及的经营项目需要特定国家机关审批的，则要先取得批准文件之后方可办理变更登记手续;

3、电子营业执照问题。要加强工商行政管理部门对企业身份的电子认证与监督工作。获得电子营业执照的网络企业应在其网站主页设置该电子营业执照，以方便浏览者查询该网络企业的身份信息;

4、最低资本限制问题。我国现行《公司法》规定有限责任公司的最低资本为10万元人民币，股份有限公司的最低注册资本为1000万元人民币。由于网络公司是虚拟性质，在场地、设备的使用方面可节省大量开支，因此，可以考虑降低注册资本的最低限额;

5、公司破产问题。现行《公司法》规定，担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的，自该公司、企业破产清算完结之日起未逾三年，不得担任公司的董事、监事、经理。这样的规定在网络时代显然太苛刻了，因为经营网络企业的风险很大，导致一家网站倒闭的原因很多，不一定是经营者的能力有多么重大的缺陷。

对于我国来说，发展电子商务充满了困难和阻力，我国的经济体制改革正步入攻坚阶段，传统的计划经济手段正在消减，市场机制尚未健全。各类企业在进入市场的同时，也必须进入电子商务市场，这对中国所有的企业来说都是严峻的考验。

三、结语：

电子商务是国际贸易发展的必然趋势,随着国际电子商务环境的规范和完善,中国电子商务企业必然迅猛发展。银行在电子商务中是必不可少的重要组成部分,银行的支付结算服务是电子商务得以开展的必要条件。在电子商务环境下,必须采用全新的电子支付方式。在电子商务活动中,商家、消费者及银行等各方面都是通过开放的因特网连接在一起的,从而对网络传输过程中数据的安全性和保密性提出了更高的要求,尤其是对电子交付过程中的重要数据,更要确保万无一失。电子支付方式及安全性问题直接影响到电子商务的开展。

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