电子支付工具的发展状况和趋势
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【电子支付】电子支付工具的发展状况和趋势
电子支付工具在金融信息化的推动下蓬勃发展
20世纪，科学技术的浪潮席卷全球，计算机技术、通信技术、新材料技术、生物技术等飞速发展，给世界经济和人们的日常生活带来了日新月异的变化。其中信息技术的发展最为迅速，影响也最为深远。信息技术普遍应用于银行、证券、保险等金融领域，使古老的金融业迎来了新的发展机遇，以银行卡为代表的电子支付工具就是信息技术应用于金融领域取得的成功典范之一。电子支付工具通过电子支付渠道实现不同账户间资金所有权的转移，它安全、高效、便利，克服了纸质支付的诸多缺点，受到了人们的广泛欢迎，因而发展迅速，逐渐替代现金和支票，成为支付工具的主要发展方向。
从电子支付工具的发展过程可以看出，任何一种支付工具的产生和发展都是以需求为导向。为了满足人们生活和社会经济发展过程中不断产生的新的支付需求，从纸币到支票，再到信用卡的发展历程就是最好的印证。因此，随着社会对支付需求的多样化发展，信息技术不断地应用于支付领域，各种创新的电子支付工具层出不穷。目前在美国，除了传统的信用卡、借记卡外，还出现了储值卡、EBT卡、预授权支付等多种支付方式。
几种典型电子支付工具的发展状况
信用卡
信用卡既是一种电子支付工具，也是一种信贷工具，这两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部分，被广泛的接受和使用;同时经营信用卡业务的高额利润也使发卡机构纷纷将其作为发展的重点，因此，信用卡在美国等发达国家获得了飞速的发展。正是由于信用卡的发展为电子支付产业积累了丰厚的收益，才有足够的资金用于产业发展所需的大量基础设施投入，使整个产业能够蓬勃发展，因此信用卡对整个电子支付产业的培育和发展具有举足轻重的作用。
借记卡
借记卡必须依托于持卡人的存款账户，具有电子存折的性质，在一定程度上是支票的替代品。借记卡对于持卡人而言，使用安全、方便、快捷;对银行来说没有信用风险，管理方便，成本较低，是一些对风险承受能力较弱的中小银行进入银行卡市场的很好领域。美国的借记卡分为签名借记卡和密码借记卡两种，大部分借记卡能同时进行签名交易和密码交易。签名借记卡通过核对持卡人的签名进行身份验证，其交易流程和信用卡完全相同，可以在所有能够接受信用卡的商户中使用。密码借记卡则要求持卡人输入个人密码来进行身份确认，在所有能够受理卡片的商户中约有27%能够受理此种卡片，密码借记卡的使用主要集中在加油站、超市等领域，43%的密码借记卡交易发生在杂货店，22%发生在加油站，每笔密码借记卡的消费金额约为信用卡的一半，因此密码借记卡的主要应用领域是小额低端市场，在一定程度上抢占了低端信用卡的一部分市场。
其他电子支付工具
为了适应人们生活和社会经济发展不断产生的新的支付需要，各种新的电子支付工具，如储值卡、EBT卡、预授权支付、远程支付等纷纷涌现，并取得迅速的发展。储值卡又称为预付费卡，有多种类型，包括礼品卡、预付费电话卡等，可由零售商、各行业发行，近年来发展迅速，2000年在个人消费支付中占1.45%，预计在未来3-5年内，交易量将增长10%。EBT卡主要是基于持卡人在联邦政府处的福利资金账户，当消费者用EBT卡在POS终端消费时，系统将从其福利资金帐户中扣除相应的金额，和借记卡十分相似，其在个人消费支付中占0.49%的份额;此外，远程支付和预授权支付最近几年也取得了较快地发展，预授权支付也称为直接支付，用于支付循环发生的支出，定期自动从帐户中划出需支付金额，主要应用于公用事业费支付、保险费支付、信用卡帐单支付等领域。远程支付和预授权支付目前在美国个人消费支付中占比5%，预计2010年将上升至15.38%。
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