解读车险免赔条款，呼唤服务升级

记者从平安等多家保险公司得到的数据表明，两证未按时审验、48小时内未报险、交通事故未经交管部门处理，以及其他导致保险公司无法核实损失真实性等情况，是车主遭遇免赔的主要原因;而由于驾照问题遭拒赔的赔案件竟占半数以上，看起来非常简单的小细节，由于车主的“健忘”，已经成了车险理赔的杀手。

针对车主“健忘”，推出短信提醒

车主李先生与其他车发生追尾事件后立即报案，让交警认定责任，保险公司也来人定损，事后李先生拿着定损单据前往保险公司理赔，在核对证件时，保险公司的工作人员告诉他，李先生的驾照去年年底没有按时进行审验，而这一情况在《机动车辆保险条款》中属于免赔范围，因此保险公司没办法对李先生此次事故的车辆维修费用进行赔偿。李先生很不服气，辩解说自己根本不知道驾照未审验也在免赔范围之内，然而查阅了保单上的条款后，李先生发现驾照问题的确在免赔范围之内，对此李先生只能徒呼奈何，后悔自己一时的懒惰，造成了无谓的损失。

像李先生这样，因单证问题遭遇理赔麻烦的现象，是多家保险公司共有的。 比较各家保险公司的保单内容，记者发现其实免赔条款的设置，各家公司都差不多，但往往由于保户自己的疏忽，最后造成了保险公司和客户之间的纠纷。

为了减少这些不必要的麻烦，各家保险公司都想方设法给车主提供解决方案。如平安电话车险最近推出了“两证提醒服务”依托客户数据平台，通过对所有车主登记的两证信息进行检测，以短信的形式，提醒车主关注驾驶证和行驶证有效期限。平安电话车险的负责人告诉记者：“保户买我们的车险，在我们的系统里留下准确的两证信息，平安的系统会自动给保户发送到期提醒短信;而那些没有留下完整信息的，只需拨打我们的客服电话，提供两证的准确信息给我们，申请开通该服务，就可以免费享受两证到期提醒服务。无论是投保当月到期的还是承保期内到期的保户，都会收到平安电话车险的短信提示。这项服务对保户，尤其是电话车险的保户，有很大的帮助。电话车险的客户，大多不愿意详细看合同，尽管我们在销售过程中会反复提醒车主，但还是有的车主会不太在意，等出险理赔时，往往因为自己的原因，无法得到赔付，这样买保险就失去了本来的意义了，这是我们不愿见到的。因此我们才开通了短信提醒这个服务。”

平安车险对短信服务的满意度做的回访调查显示，不少车主对这项服务非常满意，认为这个服务虽小，却解决了车主最容易忽视的一个大问题。在全国上千份有效问卷中，驾驶证提醒服务满意度高达88.4%，行驶证满意度为86.4%。两证短信提醒服务还是很受广大车主欢迎的。

《机动车辆保险条款》第五条里明确规定七种情况下，保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿，驾驶证问题就是其中之一。因此专家也提示：购买和使用汽车保险时首先应提高自我保护意识，认真阅读合同条款，了解“赔什么”与“不赔什么”，这样在日后的理赔过程中才能清楚明了。切忌上完车险后就放手不闻也不问，同时也要参照保险条款注意安全驾驶，避免出现“低级失误”影响了理赔。

电销合同上门签，逐个条款要看看

随着电话车险的兴起，其方便快捷的销售模式迅速得到了车主的认可。通过电话车险购买保险的车主逐渐增多起来，随之而来的，投诉和理赔问题也浮出水面。

据了解，除了单证过期问题，48小时内未报险和事故未经交管部门处理也是理赔过程中常遇到的问题。记者得到的极端的例子是有的客户甚至出险了快一年了，到年底才跟保险公司报险，虽然证据齐全，但是完全已经失去了时效，保险赔付自然无从谈起。

因何出现这样的情况，记者为此对平安等开展电话车险的保险公司做了跟踪调研，发现这跟客户对电话车险的认知不足有一定关系。传统的车险一般在4S店等中介渠道销售，销售人员和客户是面对面沟通的，销售人员会将整个保单里，重要的合同条款和注意事项，逐一跟客户理清。而投保电话车险的车主，多是生活节奏快，希望省事的群体，这个群体的消费特点，注定他们在购买产品时，追求的是时效和速度，在整个电话了解并购买车险过程中，虽然电销坐席人员也会反复提醒车主要注意理赔条款，但很多车主一般不愿意在电话中多做了解，只是一听了之;另外电话车险的合同，一般由快递员代替保险公司与车主上门签订，当车主拿到保险合同时，往往没有耐心对合同条款逐字逐句地过目，只是签字了事。如此，合同虽然签了，但是车主对合同的具体免赔条款，还是不重视。因此诸如单证问题，48小时内未报险，事故未经交管部门处理等保单里详细列清的免配条款，往往成了车主最容易疏忽的地方，这就出现了前面提到的出险快一年才报险的情况。

《机动车辆保险条款》里规定，保险车辆发生保险事故后，被保险人应当采取合理的保护、施救措施，并立即向事故发生地交通管理部门报案，同时在48小时内通知保险人，不履行的，保险人有权拒绝赔偿。因此专家提醒，车险合同不仅仅是双方权利义务的规范，同时也是引导车主顺利理赔的手册，车主在签订合同的时候，不要图省心而忽视了对合同条款的正确理解。广大车主朋友们要保护好自己的合法权益，应该花点时间充分理解保险条款的细节规定，拥有必要的车险理赔知识是避免损失的最好办法。