免赔额和不计免赔的解释

我国交通管理部门对于交通事故肇事按全责、主责、半责、次责、无责来分别确定车祸双方的责任，保险公司也以此给予不同的免赔比例。

根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次 要责任的免赔5%.单方肇事事故的绝对免赔率为20%.

免赔率规定了不同责任驾驶人员所获赔款的扣除比例。在规定中，所谓单方肇事事故指不涉及第三者损害赔偿的事故，但不包括自然灾害引起的事故。保险车辆因机械故障引起的事故和事故其他方查寻不着的，视同单方肇事事故，应扣除赔款的20%.

假如投保不计免赔特约险，则不用承担上述的事故责任免赔率，而获得全额的理赔。

而通常保险公司特别约定的免赔额是指事先由双方约定，被保险人自行承担部分损失的一定比例金额。损失额在免赔额之内，保险人不负责赔偿。而绝对免赔额是指损失额超出免赔额时，保险人赔偿损失额与免赔额之间的差额。例如，若合同中规定绝对免赔额为200元，则损失在200元以下的，保险人不予赔。若损失超过200元，保险人对超过的部分给予赔偿。一般来说，这种免赔额应用于每次损失。相对免赔额是指损失额超出免赔额时，保险人按实际损失额不做折扣地赔偿。例如，若合同中规定绝对免赔额为500元，则损失在500元以下的，保险人不予赔。若损失超过500元，保险人给予全部赔偿。与之相对应的是绝对免赔率和相对免赔率。

如今，车险市场真能算上多事之秋。不久前，中国人民保险财产股份公司刚刚在车损险费率上做了重大调整，由于其在车险市场60%以上的份额而受到各界极大关注，其对市场的影响当然不容忽视。在这种情况下，投保人该做出什么样的选择才更好呢

专家建议：

一年、三年司机，不宜要500元绝对免赔

人保新车损险条款费率出台之后，很多人士提出质疑，其中的一个焦点是应不应该推出“500元绝对免赔额”。这里，我们不讨论这500元绝对免赔额是不是该推出的问题，我们要做的是，如何根据自己的实际情况分析一下自己要不要这500元的绝对免赔。

机动车驾驶员小张是今年5月份刚拿到的驾驶执照，并在今年8月买了自己的家用轿车。小张根据自己几个月来的驾驶经验提出，对于新手，一定要购买“不计免赔额附加险”，也就是说，不要这500元的绝对免赔。小张认为，对于新手来说，因为驾驶技术不熟练，第一年出险的情况比较多。但绝大多数新手驾驶比较谨慎，所以出重大事故的几率比较小，大多数属于小剐小蹭，维修的金额一般在200元以上1200元以下。因此，新手开车，还是多花几个钱，不要这500元绝对免赔更划算一些。

根据保险公司做的测算，一年驾龄和三年驾龄的司机出现小剐小蹭的几率要高于其他驾龄的司机。一年驾龄的司机往往是因为技术不过关，三年驾龄的司机则是因为判断上容易出现误差。

出险次数增多，考虑选择别家公司保险

此次人保调整车损险费率之后，加大了对上年度出险次数的考虑，如果驾驶记录良好，可以考虑继续在人保上保险，这样可以得到更多的费率优惠。否则，就要考虑选择别家保险公司的车险，以便减少一些保费。

有一个案例能说明这个问题。公司职员安先生家里买的捷达车开了5年，连续4年未出险，这次投保车损险、三者险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险和不计免赔率特约险等险种，保费测算结果为：实际投保时，根据新车险条款费率规定，由于安先生的个人安全驾驶记录等原因，实际只需交保费2157.9元，优惠了1459.8元，优惠比例为40%。

另外一个案例则正好相反。郑先生花4.8万元买了一辆吉利轿车，由于驾驶经验不足，还经常驾车前往路面和交通环境比较复杂的地方，一年间发生了5次事故，有两次还差点伤人。这次他来投保车损险、三者险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险、不计免赔率险、不计免赔额险等险种，保费测算结果为：实际投保时，郑先生过去一年发生了多次事故，根据新车险条款和费率的规定，投保时郑先生实际交纳的保费为6289.4元，保费上浮了2806.7元，上浮比例为80%。

因此，在上一年度出险率比较高的情况下，投保人可以选择其他的保险公司，以便在得到相同保障的情况下，能缴纳更少的保费。