房贷零首付什么人会受阻

抵押，在银行或地产界称为按揭，是指提供私人资产(不论是否为不动产)作为债务担保的动作，多发生于购买房地产时银行借出的抵押贷款或在典当商折现非不动产的物品。

法律咨询：房贷零首付什么人会受阻

律师解答：随着经济的发展和人们观念的更新，贷款买房的方式已逐渐为人们所接受，然而贷款所需的高额首付款又让不少工薪阶层望而却步。为了扩大住房贷款的发放，银行方面也做了积极的探索，住房贷款“零首付”就是其中的一项。

据了解，住房贷款 “零首付”是在今年7月11日由中国建设银行和中国工商银行率先在上海和北京推出的。所谓房贷“零首付”，简而言之就是利用旧房作为信用保证，将原应付的首期款均摊到未来逐步支付，可见“零首付”使普通百姓离贷款买房又近了一步。

三个月以来，仅上海就有200多户提出贷款申请，已办成的达40多笔。 这项贷款中以满足三类消费者的买房需求;一是手头资金不多，但未来收入预期较好，并有房产作抵押者。比如刚参加工作的大学毕业生，可以用父母的房产作抵押;二是住房并不困难，但希望再置房产的市民，例如一些想利用房租获益者;三是打算卖掉旧房买新房，但又无力筹足首期款或立刻将旧房变现的市民。“零首付”可以帮助他们解决旧房出售与新房入住的时市差。但是，由于业务本身的规定限制与消费者对“零首付”认识的偏差，使得此项业务在推广的过程中也存在一些障碍。

“零首付”并非是一些人理解的那样是完全的信用贷款，只要申请就可以获得。而且要以旧房产作为首付抵押。这就使两种人不能享受该项业务带来的好处。一种是本来就没有房产的市民。这些消费者其实是最迫切需要买房的人。“零首付”房贷本可以是他们的福音，只因要房产抵押而被拒之门外。而另一种是因为购房环境造成无法使用该业务。在北京，由于房改的进程较缓慢，不少市民至今仍未获得所住房的产权，当然拿不出产权房作抵押了。

银行将抵押首付的旧房的规格与贷款数额相联系，把旧房规格当成评估贷款人还贷能力的标准之一。这种限制很可能成为拓展该业务的瓶颈。如果有些人在买旧房时暂时经济状况不佳，或旧房产是继承的老房子，目前市价不高，那么就不能真正反映申请人现阶段的经济实力，使他们难以一次到位地买到档次适宜的住房。

由此可见，住房贷款“零首付”真正得以推广，让更广大的消费者受益，还需要各方面共同努力才能做到。住房贷款本身具有长期性和金融大的特点，在我国现有信用评估和监督体系还很不健全的情况下，银行在还贷期间无力监控贷款人的经济状况。因此大范围的发放大额信用贷款显然是不现实的，而只能提高放贷要求来降低风险。所以，尽快建立完善的信用检测体系，已成为贷款消费深入民众经济生活的迫切要求，“零首付”房贷才能被更广泛的人士使用。而作为政府部门，也要加入房改步伐，创造良好的购房环境，让更多的消费者有机会使用房贷“零首付”，实现改善居住条件的愿望。同时，广大消费者也应不断更新消费观念，学习和尝试使用现有的金融服务业务合理理财。

相关法律知识：

在中国，实行抵押贷款制度，是与经济体制改革相适应的，在实行计划经济时期，与传统的经济体制相适应，银行对企业发放的贷款都是信用贷款，这是信贷资金“供给制”的重要形式，存在着资金占用多，周转慢，效益差的弊端，在建立社会主义市场经济的新时期，中国经济金融体制改革后，全面开办了抵押贷款，建立完善了配套的法律法规及规章制度。从实际看，抵押贷款的安全性、盈利性明显优于其它信贷资产。中国从八十年代末，才试办个人住房抵押贷款业务。截止2003年6月末，累计办理个人住房抵押贷款2130多亿元，贷款金额达1670亿，促进了住房商品化的进程，大大改善了城镇居民住房条件，抵押贷款的作用愈来愈明显。

第一、增强了客户的信誉观念，提高了银企经济效益。客户在办理抵押贷款后，在获取贷款运用时，也有了按期如数归还贷款的压力。从而，有利于搞活金融、搞活经济、搞活信贷资金的使用效益，据建设银行统计资料表明，个人住院房抵押贷款逾期率均低于3%，利息实收率达到90%以上，同时，抵押贷款可以使商品、票据、有价证券等提前转化为货币资金。对加速货币资金的周转，刺激企业扩大生产和流通具有一定的作用。 第二、抵押贷款对贷款客户的约束力较之信用贷款大大增强了。企业一旦破产，信用贷款只是一种普通债权，银行只能以普通债权人的身份，参与破产企业财产的分配，无权要求优先受偿。